על ההבדל שבין פוליסת אחריות מקצועית לפוליסת צד שלישי

על ההבדל שבין פוליסת אחריות מקצועית לפוליסת צד שלישי

לא אחת נשאלת השאלה, באיזו פוליסה מכוסה נזק שגרם מבוטח לצד שלישי.

לעיתים הכיסוי הביטוחי למבוטח שגרם נזק לצד שלישי, עשוי להיות מכוסה במספר פוליסות, ובכלל זה בפוליסת אחריות מקצועית ו/או בפוליסת אחריות כלפי צד שלישי ו/או בשניהם.

בתי המשפט נדרשו לא פעם להבחנה בין סוגי פוליסות אלו, כאשר בדרך כלל, שאלת הכיסוי הביטוחי, נבחנת, בין היתר, אך לא רק, בזיקה הדוקה לאופן קרות התאונה והקשרה לפעולותיו המקצועיות של המבוטח, שאלת הפעלת מומחיות ספציפית שגרמה לתאונה, וכן בשאלה אם מדובר בבעל מקצוע הטעון רישיון.

כך לדוג' כאשר התרחשותה של התאונה קשורה קשר בל ינותק עם פעולותיו המקצועיות של המבוטח- היינו בקשר עם עצם המהות שבעיסוקו ומקצועו, קיימת נטייה להחיל על המקרה את פוליסת האחריות המקצועית. בתא (נצ') 4092/02 גולן מלכה נ' מלון הולידיי אין- ירושלים (כב' הש' עאטף עיילבוני, פס"ד 05/11/2009) צוין: "לטעמי, במקרים בהם מדובר במבוטח אשר במסגרת עיסוקו נדרשת ממנו מקצועיות ומומחיות לשם ביצוע המלאכה (דוגמת חברה לביצוע עבודות חשמל), יש לבחון את שאלת הכיסוי הביטוחי בזיקה הדוקה לאופן קרות התאונה, ומקום בו התרחשותה של התאונה קשורה קשר בל ינותק עם פעולותיו המקצועיות של המבוטח – היינו בקשר עם עצם המהות שבעיסוקו ומקצועו - הרי שאז יש להחיל על המקרה את פוליסת האחריות המקצועית של המבוטח, ככל שקיימת..."

כך לדוג' לעיתים פעולות או מחדלים, שאינם כרוכים באופן הדוק בפעולה מקצועית של המבוטח, עשויים להיות מכוסים במסגרת ביטוח צד שלישי. בתא (ת"א) 27712-10-16 גריגורי הנגייב נ' הראל (כב' הש' אור אדם, פס"ד 07/01/2018), סקר בית המשפט פסיקה הנוגעת לסוגייה תוך שציין כי "...בעניין אביטל (ע"א (מח' נצרת) 1191/06 מושב אביטל... נ' אורי לוי [פורסם בנבו] (25/04/2007)), היה מדובר באירוע שנגרם כתוצאה מכך שהנתבעת לא תחזקה את הצנרת כראוי והתרשלה בטיפול בה, דבר שגרם להתבקעות הצינור העובר בחלקת המשיב ולהצפת השטח במים. על פניו נראה היה כי מדובר באחריות מקצועית שאיננה מכוסה ע"י הפוליסה. ואולם, בית המשפט המחוזי קבע כי קיים כיסוי ביטוחי במסגרת פוליסת ביטוח צד ג'.... בענייננו, אמנם קיבלה המערערת על עצמה לטפל ולתחזק את הצנרת, אבל לא הוכח ואף לא נטען שהצפת המים נגרמה כתוצאה מתיקון רשלני שהיא ביצעה בצינור שעובר באדמת המשיב. באירוע הנדון, די בביטוח אחריות צד ג' כדי לכסות סוג זה של נזק...".

מכאן שפעולות או מחדלים, שאינם כרוכים באופן הדוק בפעולה מקצועית של המבוטח, עשוי שיהיו מכוסים במסגרת ביטוח צד שלישי.

כך לדוג' מקום בו גורם הנזק אינו בלב מהות העשייה המקצועית של המבוטח, יכול ויקבע כי פוליסת ביטוח אחריות צד שלישי מכסה חבות זו. "...הוכרה חבות של מבטחת לגבי מבוטחת שהיא חברת נקיון, לגבי נזק גוף כתוצאה משלולית מים שנותרה על הרצפה. בית המשפט קבע כי אדם הבוחר בפוליסה, חזקה עליו שרוצה הוא לבטח סיכונים הנובעים מעיסוקו בעסק שהוא עוסק בו, והנה דווקא סיכונים אלה אינם מכוסים, והדבר בלתי מתקבל על הדעת (שם, פסקה 12 לפסה"ד). בעניין גרסטנר, מצא בית המשפט אפוא, כי רטיבות שנותרה באתר לאחר שנסתיימו עבודות הנקיון, איננה בלב מהות העשייה המקצועית של המבוטחת, ולכן, חרף האבחנה בין פוליסת ביטוח צד ג' לפוליסת ביטוח אחריות מקצועית, כפי שהוצגה בעניין גולן ובעניין שנהב, מכסה פוליסת ביטוח צד שלישי חבות זו, שבהשארת מים לאחר עבודת הניקיון."

מאידך, במקרים בהם במסגרת עיסוקו של המבוטח נדרשת ממנו מקצועיות ומומחיות לשם ביצוע המלאכה, עשוי הכיסוי הביטוחי להיות מכח פוליסת האחריות המקצועית. בתא (ראשל"צ) 10039-09-12 מנורה נ' ורד תורג'מן (כב' הש' מיכל עמית- אניסמן, החלטה 17/07/14) צוין: "במקרים בהם במסגרת עיסוקו של המבוטח נדרשת ממנו מקצועיות ומומחיות לשם ביצוע המלאכה, "יש לבחון את שאלת הכיסוי הביטוחי בזיקה הדוקה לאופן קרות התאונה, ומקום בו התרחשותה של התאונה קשורה קשר בל ינותק עם פעולותיו המקצועיות של המבוטח - היינו בקשר עם עצם המהות שבעיסוקו ומקצועו - הרי שאז יש להחיל על המקרה את פוליסת האחריות המקצועית של המבוטח, ככל שקיימת".

כמו כן נקבע כי מקום בו מדובר במקצוע שהעיסוק בו טעון רישיון (כגון עו"ד, רו"ח, רופא), אזי, ככלל, הכיסוי הביטוחי יחול מכח פוליסת האחריות המקצועית. מאידך, במקצועות שאין צורך ברישיון הכיסוי יכול שיעמוד גם מכח פוליסת צד שלישי

בתא (פ"ת) 3646-08 יפעת אנג'ל, נ' הפניקס, אוברסיז ואח' (כב' הש' נחום שטרנליכט, פס"ד מיום 08/04/14) צוין: "... באותו פסק דין עצמו צוין, שביטוח אחריות מקצועית מתאים בדרך כלל לבעלי מקצועות שעיסוקם מותנה בקבלת רישוי ולא לבעלי מלאכה רגילים כדוגמת הרתך שבפנינו... קשה לדרוש מכל בעל מקצוע או בעל מלאכה רכישת פוליסה לאחריות מקצועית, גם אם מדובר במלאכה שאינה דורשת הכשרה מקצועית מעמיקה, ושאין העיסוק בה טעון רשיון. נראה כי הבחנה זו של כב' השופט הראל יש לאמצה, ולקבוע, כי ביטוח לכיסוי נזקי צד ג' יעניק כיסוי ביטוחי גם במקרה של נזק הנובע בכל דרך שהיא מפעילותו המקצועית של בעל מלאכה, כל עוד אין מדובר במקצוע, שהעיסוק בו טעון רשיון.... פוליסת אחריות מקצועית נועדה למקצועות בהם נדרשת מומחיות מיוחדת, ובדרך כלל מדובר במקצועות שהעיסוק בהם דורש רישיון.".

__________________________

אין באמור לעיל בכדי להוות משום יעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי או חוו"ד . בכל מקרה יש לפנות לקבלת ייעוץ משפטי מעורך דין.